2015-09-08  记者:谢利　 来源:金融时报

　　当前，经济下行压力明显，企业经营风险加大。面对不良“双升”，很多银行小微业务都显现出增速放缓的收缩态势。然而，有一家银行，却选择逆势而动，并以贷款规模的高增长和0.12%的低不良率傲视同侪——“做银行，比的不是快慢，而是风险控制水平、成本管理能力和商业模式的成功与否。”今年以来，在整体经济形势并不有利的环境下，民生银行深圳分行却取得了利润大幅增长、不良持续“双降”的抢眼业绩。对于记者的一连串发问，行长吴新军并没有直接给出答案，而是用这样一番话表达自己几十年来从事银行业务的感悟。 

　　秉持这样一种理念，并将其付诸于战略和经营中，民生银行深圳分行用一系列颇具说服力的指标，成就了经济下行周期中的逆势上升：截至8月18日，该行各项贷款余额510亿元，较年初新增138亿元，增幅37%，其中小微贷款余额285亿元，较年初新增56亿元，小微贷款占比高达57%。到7月末，实现利润12亿元，增幅41%；而与此同时，全行整体不良贷款额8465万元，比年初下降763万元，整体不良贷款率0.11%，较年初下降0.07个百分点，其中小微贷款不良率仅为0.12%。 

　　这些数据，无论是在民生银行系统内，还是与其他同业相比，无疑都居于领先位置。 

　　带着一探究竟的好奇，记者前不久深入走访了该行小微业务重点布局的三大核心商圈。在对小微商户、银行客户经理、分支行行长的采访过程中，其小微金融战略的实施以及不断完善的商业模式，也逐渐清晰起来。 

选准客户群　批量开发

　　地处深圳龙岗区的海吉星农产品批发市场，是华南地区规模最大、辐射范围最广的农产品现代物流枢纽中心，属于民生银行重点发展的弱经济周期大消费、商贸流通概念，被确立为“三大核心商圈”和“四大重点行业”之一。 

　　在市场一处不大的摊位中，记者见到忙碌中的刘兴生。这位做了多年食用油批发生意的小老板，2012年之前还是个体户，年销售额不过2000万元，手下几名员工、1台车。在迁入海吉星后，与民生银行合作日益紧密。凭借着从民生银行获得的300万元信用贷款和100万元抵押贷款，刘兴生注册了自己的粮油食品公司，销售规模扩大到现在的5000万元，员工十几名，车子也增加到3台。“公司和我个人所有的资金都放在民生银行，他们对经营情况非常了解，公司需要周转资金，很快就能到账。”他告诉记者。 

　　刘兴生这样的小微客户在海吉星非常有代表性。负责该市场开发的民生银行皇岗支行行长侯小芳介绍说，海吉星农批商圈是典型的与老百姓衣食住行紧密相关的民生领域，即使在经济下行期，企业经营情况也比较稳定。而且，作为与银行多年合作、共同成长的优质客户，彼此之间的了解和建立的信任关系，也有利于银行控制风险。通过批量开发，目前海吉星商圈中超过5000家小微商户，都已成为民生银行的客户，在市场商户总量中占到2/3。 

　　在对吴新军的采访中，他特别强调“突出深圳特色，服务地方经济”的市场定位，体现在行业领域就是在弱经济周期行业、全国性大型商圈内、重点产业链条上保持较高的市场渗透率，在“三大核心商圈”、四大重点行业、五大成长领域、六大支柱产业重点开发，确保信贷规模投放。 

　　截至今年7月末，该行已累计为小微企业提供贷款1179亿元，小微贷款规模在深圳同业占比达14.4%，服务的小微企业总数超过15万户，间接惠及深圳市小微企业就业人口超50万人。 

做强风险管理　一户一策

　　“风险猛于虎”，吴新军深谙风险管理之于银行的重要性，“一个亿的贷款损失需要60亿贷款利润来弥补，对单笔不过百万元的小微业务来说，意味着半年多的工作付之东流”。 

　　为此，今年1月上任伊始，吴新军就提出在做大小微业务的同时做强风险管理，通过明确主体责任、落实动态化解机制、实行全员风险教育，进一步完善风控制度。 

　　而在该行小微及小区资产管理部总经理程友平看来，小微业务的难点反映在三方面：一是多数小微企业处于产业链末端，抗风险能力较差；二是信息不对称；三是成本较高。对此，民生银行采取的策略，首先是“有所为有所不为”：重点发展内需、消费相关行业，严控高风险行业，禁入“三高”行业。记者了解到，今年以来，深圳分行已退出小微贷款累计10亿元，“如果不退的话，至少会形成2个亿的不良。”程友平告诉记者。 

　　针对信息不对称情况，该行引进第三方信息平台，以获取借款人工商、税务、海关、负债、信用、诉讼、投资等方面真实情况，弥补小微授信调查信息收集缺陷。 

　　走进有“中国电子第一街”美誉的华强北商圈，该行华强北电子专业市场小微金融中心总经理马长锋介绍说，目前民生银行在华强北商圈存量客户数已达3.3万户，今年上半年新增小微客户3000户，贷款余额37.7亿元，平均利率7.1%。 

　　“其中纯信用贷款占比并不高，强担保占七成。”马长锋告诉记者，截至7月末，民生银行深圳分行285亿元小微贷款规模中，抵押类贷款为235亿元。在小微企业风险加快暴露的情况下，提高抵押类贷款占比，无疑增强了银行在经济下行期间抵御信用风险能力。 

　　另一方面，“经济下行压力越大，越要对小微客户给予充分支持。”分行小微及小区授信评审部总经理徐黎彬表示，在遵守监管各项制度的前提下，对出现风险隐患的小微贷款“不抽贷”，而是根据客户实际情况灵活处理。对因市场冲击大短期经营周转困难，不能按时还款，但本人还款意愿较强的客户，采取适度减免利息罚息和视情况调整还款方式、执行利率水平、贷款期限、授信额度、第三方重组等方式，减轻借款人还款压力和财务负担。 

　　“帮助企业渡过难关，也是帮银行自身降低风险。” 

完善商业模式　综合服务

　　刚刚公布的民生银行半年报显示，截至6月末，该行小微贷款余额为4026.76亿元，相比2013年末4047.22亿元、2014年末4047.8亿元，略有下降。但另一方面，其小微客户数却从2013年的200万户、2014年的300万户，继续大幅增加到344.27万户。 

　　从中可以看出，民生银行小微金融在商业模式、行业与客户结构上正在发生改变，也即是董事长洪崎所提出的从“2.0版”向“3.0版”转型。 

　　作为民生银行小微业务的“新标杆”，深圳分行今年以来小微贷款规模逆势增长56亿元，小微客户总量12万户，其中获得融资支持的2.1万户，这在一定程度上成为其综合服务能力的体现。 

　　记者了解到，目前，该行通过构筑结算体系、研发多功能商户卡、梳理综合价值评估体系、创新金融产品等，已形成对小微客户的全面综合开发。其中，包括乐收银、传统POS、第三方支付合作、二维码收款在内的结算产品体系，年交易量近2000亿元；累计发行特色商户卡9000余张；小微贷款客户包括储蓄、对公、代发、金融资产在内的综合派生存款达到118亿元。 

　　而对于一直制约小微业务发展的高成本问题，吴新军表示，随着互联网+理念的渗透，银行获客渠道将借助线上化、批量化、第三方化而得以扩展，对小微客户的服务也将变得更为高效。 

　　在海吉星农批市场，一位经营了35年蔬菜批发业务的老板笑着对记者说，很多干这行的以前连电脑都不会用，如今在银行客户经理的指导下，手机、PAD、网上银行已经用得相当熟练，“进货、结算、发工资、申请贷款，统统在网上搞定。”