民生微贷:一站式标准化服务微型商户
2016年06月16日

  近日,一项针对微型商户贷款市场的调查显示,近9成商户遇到过资金短缺的情况,主要通过“找亲朋借钱”、“信用卡取现”、“借高利贷”、“向小贷机构借款”、“典当行换取现金”等方式来化解燃眉之急。

  “微型商户数量众多,分布广泛,对促进社会稳定发展具有重要作用。”民生银行小微金融部相关负责人表示,该行在多年来坚定推进小微战略的同时,不断下沉服务重心,并于2012年推出经营性微型贷款,为传统商品交易市场、居民服务行业、产业链上下游商户,以及电子商务平台、区域特色集群商户提供“小金额、高效率、无担保”贷款服务,大大拓宽了小微金融服务的覆盖面。

  几年来,民生银行微贷业务实现快速健康发展。截至4月末,该行微贷余额达107.89亿元,其中“网乐贷”余额22.55亿元;全行微贷客户11.5万户,其中“网乐贷”客户数1.45万户。一站式、全流程标准化的微贷业务,丰富了民生银行小微金融产品体系,满足了越来越多微型商户的资金需求。
  
  争分夺秒的贷款服务
  
  “月底时厂家进货返利的力度很大,店里准备大量囤货,货款最迟要在后天下5点前打过去,可还有50万元的资金缺口啊!”5月22日15:00,合肥市五金城的商户熊先生着急地向他的一位朋友求助。

  电话里,这位朋友告诉他,“找民生银行试试吧,他们效率高,手续也简便。”随后,朋友还告诉了民生银行合肥望江路支行客户经理李孝坤的电话号码。熊先生迫不及待地打通了李经理的电话,急切地问,“我这种情况可以办贷款吗?最快啥时候能拿到放款?”


  在详细询问了熊先生的基本情况后,李经理建议他申请民生银行的微型贷款,“稍后上门来办理,您抓紧时间准备相关资料。”李经理告诉他。

  16:00,李经理赶到熊先生的店铺,手持移动销售终端(iPad)“小微宝”,进行贷前调查和资料采集。16:30,李经理离开熊先生的店铺。途中,他电话请求同事,通过ERP管理系统下载刚从小微宝上传的资料,再进行复审,并将资料分类、编号、上传。

  17:00,李经理赶回望江路支行,立即请改支行负责人复核ERP管理系统里的相关信息,然后上报给总行信贷工厂。17:10,临近下班,李经理给信贷工厂的工作人员打电话,说明客户的情况及实际需求,请该工作人员给予支持。17:30,贷款审批完成,额度为50万元。从熊先生打电话咨询,到他得到贷款获批的消息,只用了2个半小时!

  第二天早上,熊先生夫妻俩来到民生银行望江路支行,在李经理的指导下完成了手机银行签约,开通了手机银行的相关自主功能。9:00,望江路支行将放款资料提交给合肥分行放款中心。10:00,该笔贷款完成电子签约及放款。“19个小时就办完了全部贷款流程,真是太神速了!”拿到50万元贷款,熊先生不禁感叹道。

  “当前微型商户普遍经营压力增大,我们强化了微贷精细化管理,努力在‘微’上做足做深文章。”民生银行合肥分行有关负责人表示,截至3月末,该分行微贷余额已达11.11亿元,较2013年末增加10.51亿元;有余额的微贷客户达3918户,较2013年末增加3716户,微贷业务呈现良好发展势头。
  
  持续优化的作业方式
  
  “微贷属于小微信用贷款,额度最高为50万元,单笔贷款最长3年。”民生银行小微金融部有关人士表示,该行微贷业务自2012年正式启动以来,经历了三个发展阶段,受到越来越多的微型商户青睐。

  一是“微贷1.0版”阶段,采用“人工调查+评分卡辅助人工判断”的模式,即授信额度以“微型贷款评分”为基础,辅助以人工判断确定。“微贷1.0版”重点围绕商圈、商业街区商户、超市及核心企业供应商客户,大力推广流水贷、运单贷、税单贷、收银贷、销量贷等微贷产品。

  二是“微贷2.0版”阶段,于2013年启动,采用“小微宝+柜台”受理的模式。2013年8月上线的“小微宝”,是一个以手持移动终端(iPad)为载体,集营销管理、产品培训、学习提升等于一体的多功能平台。“小微宝”实现了小微贷款全流程无纸化作业,从客户申请到审批放款2小时内完成,小微贷款全流程也缩减一半,成本降低一半,效率提升了两倍。另外,“小微宝”还搭载了小微电子地图、销售工单、绩效查询等辅助功能。

  “‘微贷2.0版’的优势在于提高了流程便利程度。”民生银行小微金融部相关负责人表示,微贷业务逐步实现了IT技术和数据挖掘技术辅助,贷款申请资料进一步简化,给客户带来更好的服务体验。

  三是“网乐贷”阶段,采用“主动授信+白名单+线上自助”的模式。2014年,民生银行启动“网乐贷1.0”,通过调用内部数据平台信息,筛选行内存量小微客户群,以主动授信方式发放不超过50万元的经营类信用贷款。2015年,“网乐贷2.0”上线,主要通过互联网渠道,为符合条件的微型商户发放不超过30万元的信用贷款。

  随着“网乐贷”的迅速推广,民生微贷实现了“商户通过指定的互联网渠道自助申请贷款、系统自动审批、商户自助签约放款”的自动化贷款办理模式,实现了高效快捷、标准化、自动化的信贷处理流程,不仅降低了人工成本,还可通过系统自动监测,实时进行风险识别、监测及管控。
  
  超前布局新优势
  
  为了更好地开展微贷业务,2015年,民生银行开发了“小微之家”平台,商户可通过网站、微信、手机银行等直接注册申请“网乐贷”,同时由风险模型核定额度,手机银行随时提款,全部实现了线上非人工授信流程。

  “民生银行将加大‘小微之家’的推广力度,制造场景式入口,开展社交网络传播,进行互联网跨界联合促销。”民生银行有关小微金融专家表示,该行将以“互联网+平台”为入口,以线下网点为依托,以金融服务为核心的O2O服务模式,全力打造小微金融新生态。

  为此,民生银行通过四个渠道推广“小微之家”:一是通过95568空中营销、财富圈APP等平台的导流进行推广;二是通过微信、直销银行、手机银行等线上渠道进行推广;三是O2O渠道,由总行筛选白名单,分行地面确认,空中营销跟进;四是第三方渠道,与支付机构、保险公司、数据公司等开展合作。

  特别是针对广大新客户,民生银行将大力推广“网乐贷2.0”,通过“小微之家”申请、开放式获客,而重点就是开展微众税银和银联项目,为客户最高提供30万元授信,额度有效期为2年。

  具体而言,微众税银项目是以微众税银作为数据源,实现批量开发。该项目的获客来源主要分三类:一是由微众税银协助营销推广,客户通过登录微众税银时的入口授权,直接链接至“小微之家”申请贷款;二是分行线下自主营销推广,地面对接符合准入条件的客户,引导其登录“小微之家”申请贷款;三是客户在知晓相关信息后,自主登录“小微之家”申请贷款。

  在银联项目中,采用的数据源为银联,目前正在多家分行试运行,户均审批额度为11.75万元。从开发情况来看,该项目主要面向银联分公司、大型支付机构、中小支付机构、外包机构等,最终可供开发的客户数量可达130万户。(来源:新华网)


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