2022年2月23日 来源：金融时报  作者：王峰 宗宁 力智  编辑：侯卫谦 韩胜杰

       2月17日，古城南京上空飘起了雪花。

       《金融时报》记者来到南京江宁区小微企业聚集地——天环谷昌商贸广场采访。在南京中牧食品有限公司门店里，记者听到一段“催办”的对话。

       “郑总，我今天冒雪又来催您了，这个降低利率的事，必须由您本人带着身份证到我们支行网点办理，我们才能给您降低利率。您看，我从春节前催到春节后了。”

       “秦行长，春节期间生意太忙，我没顾上。我明天就去办理。你们不但雪中送炭，还锦上添花啊。”

       南京中牧食品有限公司负责人郑志强是一名憨厚的内蒙古汉子，2008年大学毕业后，带着仅有的不到8万元资金来南京创业。在民生银行南京分行双龙大道支行扶持下，如今公司固定资产超过4000万元，还成为民生银行小微企业视频形象代言人。为进一步支持公司发展壮大，民生银行南京分行又给该公司降低了贷款利率，于是发生了民生银行南京分行双龙大道支行行长秦昕数次上门“催办”的事。

       南京中牧食品有限公司的融资和成长，正是民生银行南京分行扶持小微客户创业发展的一个缩影。

       在民生银行南京分行行长李业弟的办公室，他向记者提供了一组靓丽的数据：截至2021年末，民生银行南京分行普惠型小微企业贷款余额418.77亿元，较当年年初新增61.70亿元，位居民生银行系统第一位，完成总行下达年度新增计划的181%；普惠型小微企业贷款客户数21339户，较当年年初增加2379户；普惠型小微企业贷款规模连续3年稳居江苏省股份制银行同业首位；普惠型小微企业贷款加权执行利率较2020年下降80个基点。2021年，该行小微业务在江苏银保监局组织开展的2020年度商业银行小微企业金融服务监管评价中被评为2A级，位居股份制银行同业前列。因无还本续贷业务成效突出，经江苏省财政厅及江苏银保监局审核，该行成为唯一一家获得江苏省财政厅财政资金奖励的股份制银行。

       不忘初心 党建引领有力度

       金融机构加大对实体经济支持力度，是经济实现高质量发展的重要一环。党建工作做实了就是生产力，做强了就是竞争力，做深了就是凝聚力。李业弟在接受记者采访时表示，近年来，民生银行南京分行充分发挥党建引领业务发展作用，采取实地调研走访、精准对接需求、下沉服务重心、创新服务方式等措施，加大信贷投放，引导资金流向重点领域和薄弱环节，强化对民营企业服务，维护产业链供应链稳定，提升金融服务实体经济质效，助力江苏经济社会平稳发展。

       江苏省中小企业总数突破300万家，占全省企业总数的99.9%。为提高政治站位，李业弟亲自挂帅，分管小微业务，同时要求各二级机构一把手每季度主持召开一次小微专题工作会议，就小微业务发展目标、流程优化、团队建设、考核管理、资源配置、平台搭建、风险协同等进行讨论和部署，并将小微业务发展情况纳入对一把手考评。

       2021年初，民生银行南京分行制定下发《关于2021年南京分行小微金融发展的指导意见》，从提高站位、明确目标、强化考核、经营业态、优化流程、资源配置、综合开发、品牌宣传、合规管理等九个方面对小微业务发展进行全面梳理和部署，确保小微企业服务有规划、有投入、有成效。同时，围绕规模、模式、客群、团队、品牌、合规六项重点工作，统筹经营发展与监管指标，将小微业务作为践行普惠金融、服务民营企业的发力点和落脚点，实现经济效益与社会效益“双赢”。

       党员树标杆，支部做堡垒。民生银行南京分行小微金融部总经理杨杰介绍，自新冠疫情发生以来，为支持小微企业发展，民生银行南京分行各党支部积极响应分行党委号召，抽调党员骨干，主动作为，组成小微金融专业服务团队，深入调研实体经济需求，简化审批流程，开展线上业务受理，为企业生产经营提供坚实金融后盾。

       南京郑先生名下的企业主营电子元器件批发销售，为高铁和城市基础建设提供配套产品。受疫情影响，项目回款周期变长，而随着地方基建提速，新订单不断增加，急需大量资金投入。接洽多家银行之后，因业务繁忙，郑先生无暇处理传统信贷模式下复杂的资料准备。民生银行南京分行小微服务团队得知情况后，专门为郑先生推荐了线上快速审批的金融产品“云快贷”，仅用五分钟，郑先生便获批423万元经营性贷款。“这真是及时雨，这下心里踏实了，可以采购更多的货源。”郑先生说。

       与小微同进退、共成长的背后离不开一支素质高、能力强的小微金融服务团队。李业弟介绍：“民生银行南京分行通过持续多年打造，建立了专业化的架构体系。成立小微金融事业部南京分部，在各二级机构成立二级分部，并建立小微专业支行和小微金融中心、小微工作室，专业从事小微业务，其中专职小微客户经理近238人，平均从事小微业务年限5.8年。”

       加大创新 普惠支持有深度

    “每年5、6月份是秋冬装上游供货商集中打款期，也是我的资金青黄不接期，多亏民生银行的贷款支持,解决了我的资金短缺问题，让我节省了10%的成本。”在南京环北市场有三个门面店的赵老板，是几个童装品牌南京区的总代理，2010年2月，她知道了民生银行的    “商贷通”，并办理了信用贷款。“我以前认为，轻资产、小规模的商户想从银行拿到贷款，难度相当大。本想试试看，没想到申请贷款的第三天，就拿到了30万元贷款，解决了我的燃眉之急。”她连声称赞道。

       民生银行南京分行副行长窦志刚表示，民生银行南京分行自2008年在江苏地区率先开展小微业务以来，十几年来一直实施总行小微金融战略，立足江苏省，持续丰富小微业务内涵，不断扩大小微业务外延，将小微业务作为践行普惠金融、服务民营企业的发力点和落脚点，加大创新力度，助力江苏小微企业高质量发展。

       2021年，民生银行南京分行开启小微经营模式转型升级，实现由个人经营性贷款向“个人+对公”双渠道转变，由线下向线上、线下线上相结合方式转变，由单一客户向一体化链式开发转变，加快小微业务数字化转型步伐，实现小微企业服务新模式的突破。

       常态化疫情防控后，民生银行南京分行面向广大小微企业尤其是个体工商户宣传该分行新产品、新服务、特别举措，助力小微商户恢复、再造。据杨杰介绍，在流程优化方面，通过推进“无纸化”作业、“云快贷”智能决策分流等新型作业工具和模式，提升小微贷款流程效率。在产品创新方面，与江苏省税务部门合作，基于小微客户的税务数据，通过线上、线下相结合的方式，推出了纳税“网乐贷”产品。“网乐贷”是面向小微客户推出的，基于大数据、移动互联技术，利用分析经客户授权使用的税务、发票、结算、财富、房产等相关信息，纯线上、无抵押、自动化的信用类贷款产品。2021年累计授信客户1382户，发放贷款金额13.45亿元。在经营管理方面，开发“智能普惠”业务管理系统，充分运用大数据、移动互联等新兴技术，构建了小微客户经理精细化管理体系，提高业务办理效率，更好地服务小微客户。目前，全辖客户经理日均触达客户在1100户以上，效能提升了50%。

       2022年1月，民生银行南京分行正式上线“民生小微”APP，并推出“商贷通”“工贷通”“农贷通”“网贷通”四大产品体系，构建起“1+4”小微服务新格局。为加大小微新模式转型力度，该行严格落实监管对小微金融“四单”和普惠金融“五专”的专营要求，将单户授信金额5000万元及以下小企业的营销管理职能划转至小微金融部，明确小微部新职能，进一步增强业务规划及推动能力；将小微评审团队内嵌至小微部，优化审批流程；完善小微队伍建设及考核规划，持续提升团队产能。通过模式改革、机制建设、团队配置、流程优化，全面提升小微企业服务的“硬实力”。

       为更好地支持科技创新类企业发展，有效解决其融资需求，民生银行南京分行还针对拥有自主知识产权、具有较强创新能力、科技水平较高、拥有良好市场前景的科技企业，比如专精特新、“瞪羚计划”“雏鹰计划”“小巨人”“孔雀计划”“鲲鹏计划”等，推出“科创贷”产品，并对各类客户提供差异化的授信产品和服务。

       减费让利 服务小微有温度

       小微企业涉及千千万万人的就业，也是国家经济活力的助推器。在疫情防控常态化之下，民生银行南京分行做足普惠金融“加法”，帮助小微企业打通融资堵点，疏通资金“血脉”。围绕普惠小微企业贷款延期还本付息政策和普惠小微企业信用贷款支持政策两项直达实体工具及相关接续政策安排，该行持续优化金融服务，全力帮扶小微企业。

       一方面，建立健全工作机制，继续落实延期还本付息工作安排，保持疫情纾困政策平稳过渡。持续对客户宣传不盲目断贷、抽贷、压贷，积极对接企业延期还本付息需求，开通线上、线下等多种渠道，为企业申请延期还本付息提供便利。通过贷款展期、调整还款计划等阶段性扶持措施，支持客户开展生产经营自救，全力将不良影响降到最低。2021年，民生银行南京分行累计为13231户普惠小微客户办理免还本续贷业务，涉及业务金额242.05亿元，节省客户过桥成本约2亿元;为14938户企业办理延期还本业务，涉及业务金额348.32亿元；为1928户企业办理延期支付贷款利息业务，涉及延期利息1.97亿元。

       另一方面，加强信用类产品运用，努力提高信用贷款在小微贷款中的占比，搭建信用贷款产品框架，着力提升小微企业申贷便利性。截至2021年末，民生银行南京分行普惠小微信用贷款较2021年初新增4.73亿元，增长率为51.92%，超过普惠小微贷款增长率34.85个百分点。其中，“增值贷”全年授信2069户，发放金额11.55亿元，余额为4.93亿元，较2021年初新增2.49亿元，规模系统内排名第一。另外，2021年，该行普惠型小微企业贷款加权执行利率较上年下降80个基点，为小微贷款客户节约融资成本约3.2亿元。此外，民生银行南京分行还通过小微企业免收开户手续费、免收对公账户管理费、免收企网年服务费等六项减费让利优惠措施，预计惠及小微客户1.3万余户，减费让利金额近420万元。

       在此基础上，民生银行南京分行以民生微能商学院网易公开课“云课堂”形式，从小微企业政策解读、全球资产配置、网上直播带货等方面，开展线上专家授课直播活动，为小微企业发展提供政策支持和知识动力。据统计，共有30万人次观看了课程直播，起到了良好的普惠金融服务效果。

      “截至2022年1月底，民生银行南京分行普惠型小微企业贷款余额429.3亿元，较年初新增10.5亿元，位居全系统第一。下一步，民生银行南京分行将继续聚焦服务实体经济，健全普惠金融服务和产品体系，用多样化的产品和综合化的服务，与小微企业‘心连心’。2022年，确保新增普惠型小微企业贷款超过100亿元，较去年增长50%，进一步助力江苏地方经济高质量发展，促进普惠民生。”李业弟信心满怀地说。