2015-08-30  记者:胡群  来源:经济观察报

　　8月末的深圳时常会迎来一阵雷雨，街道相对冷清。“华强北的人流量大不如前了。”一位久居深圳的人士感叹道，“前几年在华强北过马路因为人多需要等好几个红绿灯，如今很轻松就能过去。”“人流量的减少一方面是因为附近开通了地铁，另一方面也是更为重要的是华强北作为电子商品集散地目前经营较为惨淡。”一位在华强北经营十多年电子配件的企业主向经济观察报表示，其企业所在的商务大厦内，今年已有多间面积较大的办公场地退租。

　　随着中国经济进入新常态，小微企业也面临更多的问题，除企业融资难外，融资需求正在下降。摆在银行面前的则是，如何既能有效开展小微企业贷款业务，又能保证资产质量不下滑，这是个难题。

　　不过，在此情形下，民生银行深圳分行却逆势突进，截至今年7月末，其小微贷款余额新增56亿元，小微贷款在整个分行贷款中占据“半壁江山”。

小微企业惨淡经营

　　8月19日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，决定继续实施定向调控，进一步加大对小微企业的税收扶持，让积极财政政策更大发力，为创业创新减负。在落实好已出台税收优惠政策的同时，一是从2015年10月1日起到2017年底，依法将减半征收企业所得税的小微企业范围，由年应纳税所得额20万元以内（含20万元）扩大到30万元以内（含30万元）。二是将月销售额2万元至3万元的小微企业、个体工商户和其他个人免征增值税、营业税的优惠政策执行期限，由今年底延长至2017年底。

　　在此之前，李克强总理已多次在常务会议上专门讨论企业融资成本问题，央行也配合采取数次降准、降息，以试图降低企业融资成本。央行最新的举措便是在自今年8月26日起，再次下调金融机构人民币存款和贷款基准利率，目前一年期存贷款基准利率分别为1.75%和4.6%。

　　“降息配合降准，既能增加实体经济融资需求，又能增加货币供给，长远看更有利于稳增长、调结构。”中国人民银行调查统计司司长盛松成强调，今年以来的多次降准为市场提供了充裕的流动性。

　　国务院及央行出台政策的背后，是小微企业实际融资成本居高不下。民生银行深圳分行行长吴新军向经济观察报表示，其小微企业贷款利率已由年初的7.8%降至目前的6.8%，随着8月下旬货币政策进一步宽松，小微企业的贷款利率还能进一步下降，但基于成本因素，下降空间或许会比较有限。

　　央行研究局局长陆磊向经济观察报表示，2015年7月，居民消费价格指数同比上涨1.6%，生产者价格指数同比下降5.2%，环比下降0.7个百分点。在物价低水平运行的同时，金融机构贷款加权平均利率为5.97%，相比6月的6.04%下降了0.07个百分点，这意味着扣除物价因素后企业的实际融资成本仍呈上升趋势。

　　企业融资困境尚未解决，新的问题正在逐渐显现。民生银行深圳分行华强北电子小微业务部总经理马长锋向经济观察报表示，今年以来，可以确切感受到小微企业的资金需求在下降。今年7月发布的“经济日报—中国邮政储蓄银行小微企业运行指数”印证了这个现象。

　　该指数显示，7月较上月微降0.2个点。“这表明小微企业市场运行动力不足，融资能力下降，融资需求也在下降。”参与该指数运行的财政部财政科学研究所研究员李全向经济观察报称。

　　另一位股份制银行人士向经济观察报指出，缓解小微企业融资难的主力军还是商业银行，因为那些新型金融机构，无论是小贷公司还是P2P公司，其贷款利率都高达18%甚至更高，在经营困难的大背景下，如此高的利率是小微企业“不能承受之重”，相比之下，无论是6.8%还是7.8%，小微企业还能接受。

民生银行逆势而行

　　银监会数据显示，截至今年上半年末，银行业金融机构用于小微企业贷款合计22.05万亿元，较一季度末增加6361亿元。

　　虽然贷款余额在增加，但是受累于不良贷款率跃升，大多数银行实际上已放慢小微企业贷款步伐。作为中国银行业小微金融的开拓者，民生银行今年上半年该行累计投放小微贷款2302亿元，6月末小微贷款余额4026.76亿元，比上年末略有下降；作为另一个小微企业贷款大户的招商银行，6月末小微贷款余额3290亿元，较上年末下降1.95%。“民生银行小微客户群的贷款占民生银行贷款30%以上。”8月25日，民生银行行长助理林云山在中国金融出版社主办的“中国征信体系研究建设与创新研讨会”表示，充分利用征信数据、最大可能实现信息资源共享是民生银行接下来进一步发展小微普惠金融的关键。

　　相对于全行30%以上的贷款占比，民生银行深圳分行的小微业务贷款更是占据“半壁江山”。截至2015年7月末，该分行已累计为小微企业提供贷款1179亿元，支持了21000余家小微企业的融资需求，涉及服装、电子电器、农副产品、零售商超等29个与国计民生密切相关的行业。小微贷款在分行贷款占比高达57%，在深圳同业占比达14.4%。

　　值得一提的是，虽然截至今年7月末，该分行小微贷款余额新增56亿元，但是资产质量良好，不良率控制在0.12%以内。银监会的数据显示，二季度商业银行不良贷款率为1.50%。截止7月末，该分行实现责任利润12亿，完成全年计划进度的73%，较上年同期增加3.5亿，增幅41%。

　　在小微企业融资意愿和能力都下降的同时，民生银行深圳分行如何实现逆势增长？

　　吴新军解释称，为了突出深圳特色，服务地方经济，深圳分行按照总行发展“一圈一链”的小微业务规划，聚焦重点商圈、传统行业、新兴领域，进行批量开发。2015年持续深化一圈一链批量开发模式，在弱经济周期行业、全国性大型商圈内、重点产业链条上均有较高的市场渗透率。十二大行业、三个百亿商圈、二十个知名商圈100%覆盖，2015年累计小微信贷投放228亿元，为商圈、产业链及重点行业客户提供信贷支持。

　　同时，民生银行深圳分行明确重点发展弱经济周期的大消费类、商贸流通及产业链项目；确立了“三大核心商圈（华强北、水贝笋岗、海吉星农批）、四大重点行业（食品餐饮、服装服饰、家居电器、商贸物流）、五大成长领域（高新技术、医药保健、文化教育、酒店及旅游、城市升级）、六大支柱产业（信息技术、新能源、新材料、生物科技、互联网、文化创意）的重点市场开发策略，确保信贷规模投放。“根据银监会《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》通知精神，落实‘三个不低于’要求，行内调配信贷资源，加大对小微企业信贷投放。充分考虑小微企业经营特点、实际经营状况，尽力满足小微企业融资需求，提高小微企业申贷通过率。”吴新军说。

　　据了解，该分行在抵押贷款方面，推出“抵押极速贷五步法”（申请、谈判、预授信、套餐签约、限时流程），截至目前，其小微抵押类贷款余额235亿元。而对于很多没有押品却有紧迫性的小额资金需求小微客户，该分行推出了流水贷、订单贷、民生e贷、零贷等，以解决客户短期小额资金周转需要。同时，民生深圳分行亦在介入客户产业链融资需求，截至目前为深圳的搜于特、爱迪尔、富安娜等核心企业量身定制与上游供货商下游经销商的授信解决方案。

　　截至目前该分行为16个产业链项目授信额度16余亿元。“在经营困难之时，民生银行支持我们，挺过苦日子，我们也会更多支持民生银行。”一位在华强北经营电子原配件的企业主向记者表示，相对其他银行，民生银行发放贷款最为及时，最快时从审批到发放仅需三个工作日，而且额度还可根据需要随借随还。据深圳当地企业主反馈，他们获得的民生银行授信额度在300万~500万之间，更高达750万元。

　　吴新军表示，今年以来升级续授信的模式，优质存量客户仅通过系统就可完成续授信，同时也加大了在客户间的转期推广，更贴近小微企业用款资金习惯，简化小微贷款手续。通过系统识别客户，实现了续授信的全面优化，使授信审批无纸化、落地放款便捷化，创新了传统续授信操作审批模式，节省客户等待时间、降低小微客户融资成本。