2016年4月13日，值金价上涨之际，民生银行北京分行按照“互联网+”的理念自主研究开发出“万众掘金”创新项目，在场景设计和营销方式上均实现了突破，掀起“万众掘金”潮。

　　作为民生银行北京分行“融资融智”计划孵化出的优秀成果之一，“万众掘金”首创性地构建了游戏场景以吸引客户。活泼可爱的卡通形象，简洁明了的关卡设计，在不占用客户大量时间的前提下使其在轻松的玩耍过程中了解并办理业务。截止目前，游戏参与人数接近10万人，其中4万多客户完成了手机绑定，新客户占比高达53%,近5千用户领取共计2000g黄金，对零售业务和积存金业务的开展发挥了积极的推动作用，日新增开卡数及日新增积存金账户数均创历史新高。

　　那么，“万众掘金”项目究竟是在怎样的孵化机制中孕育出，又如何实现了科技与业务的融合？

　　组织与结构安排

　　利率市场化进程不断推进打开了存贷款利率空间，互联网冲击下金融脱媒趋势日益凸显，致使银行业整体利润增速大幅下滑，尤其小微战略导向银行首当其冲，商业模式亟待转型。

　　值此变革之际，民生银行适时转变发展方向，一改银行业规模效应保障收益的传统理念，提出以客户为中心、以创新为动力的发展经营新思路，依靠资源的整合与协同来降低成本以保障利润。跟随民生银行总行“凤凰计划”的步伐，民生银行北京分行以“融智计划”为创新平台来推进和统筹创新计划工作，稳步推进银行的转型。

　　融智计划由民生银行北京分行融智创新协会全权负责，涵盖了创新相关的组织、协调、处理、实施等各方面工作。以科技处，即秘书处为核心，作为先行者带头创新工作，但其定位已然超过科技创新范畴。协会内部成员具体包括领导小组、专家理事会和会员单位等组织机构，会长由马琳行长担任，主要业务条线负责任人都是协会成员。

　　目前，创新协会组建了10个创新课题研究小组，研究领域涵盖数字化营销、大数据应用、线上金融服务等前沿热门话题。60多家经营机构，10多个处室近200名骨干投入到前瞻性课题的研究中。

　　“通过创新协会的架构设置就可以看出特色，成员单位全部来源于基层一线，即意味着创新工作是面向市场，面向客户的，而非二线层面上的闭门造车。迅速把握市场和客户需求是很重要的特点。”民生银行北京分行行长助理王月玮在接受采访时谈到。

　　创新协会面向基层，吸收进很多条线的专业委员会，可以获得对公、零售等许多条线的支持，整合全行的平台和资源，做跨专业条线的打通和创新，重在获客、活客，挖掘价值，提升业绩。因此，创新工作需由业务部门与科技部门协调合作、共同推进，而非科技部门或专业部门所能独立成就。

　　基层与管理层联动

　　“融智计划”开展异常丰富的活动来传播创新文化，如组织创新大赛、组织创新主题沙龙、组织创新高峰论坛、组织创新产品发布会、创办创新刊物等，旨在塑造全员创新氛围，建立以“客户为中心”的创新模式，鼓励基层创新、全员创新，激发民生银行年轻员工的创新热情，不断产出有价值的“新点子”。“新点子”一经形成，即由基层提交至管理层进入创新孵化流程，具体包括孵化前准备、入孵评审、产品孵化、立项评审、项目实施、产品后评估几项流程。整个流程安排三个评审点：入孵评审、立项评审和产品结项评审。

　　民生银行通过创新协会平台吸收来自所有业务条线、机构会员甚至民间每一个人的创意，同时定期组织课题小组做一些针对大数据、互联网等方面的研究课题作为孵化前准备。除此之外也会向每个会员单位投放“种子”，起着承上启下的重要作用，在其职责范围内收集、发现一线的创意和创新需求。“这些创意和创新需求有的源于客户端，有的源于银行自身管理和营销工作。”王月玮解释说。

　　收集得到的创意通过创新平台工作机制随时上报秘书处即科技处，与专业委员会对接进行创意筛选。若专业委员会认为具有可行性则进行入孵评审阶段，由创意提出人员、专业条线人员以及专业委员会人员共同参与评审过程。

　　通过入孵评审的创意即进入产品孵化的阶段，此阶段主要进行专业化的开发与营销，投入人力、物力、财力等各方面资源做支持。产品的孵化需要进行系统的项目方案设计，产品的开发需要对接科技开发委员会，财物资源的投入则需要对接财务评审委员会，整个孵化流程是相对严谨的。

　　创意的提出须通过入孵评审环节进行专业论证，衡量指标主要为投入与产出；立项后每个项目预期达到的财务、业绩目标须通过立项评审机制进行评估，具体包括新增资产、客户数等；项目实施后针对该项目的财务、业绩效果则有后评估机制。如此层层把关实现了基层与管理层的有效联动，既要确保创意项目落到实处，又要最大程度地激发创新活力，挖掘价值。

　　科技与业务融合

　　融智创新协会从客户需求角度出发，以数字化营销、大数据挖掘分析等技术作为手段，成功孵化出了多款创新产品。在“万众掘金”项目中，大数据的应用起到了获客、活客的重要作用，实现了科技与业务的高效融合。

　　“万众掘金”积极开展跨业务条线合作与跨行业领域合作。个金条线、运管条线、科技条线密切配合，无缝对接，促成个金金融业务与互联网场景的深度融合；在营销推广过程中尝试与互联网行业，数据分析行业、媒体行业多家企业合作，逐步推动跨界营销进程。

　　“转发的客户，获取的粉丝数，以及存量金融数据都采用了大数据技术。”王月玮说。采用数据驱动营销模式，利用混合双算法架构对北京分行全部零售客户的产品持有，金融资产，消费结算等信息进行深入而全面的挖掘，研发预测模型，并利用游戏运营数据对模型持续迭代优化，实现客户精准营销；采用线上线下联动营销模式，开展短信营销，媒体传播营销等线上营销方式，全方位激发用户的兴趣与热情，并对各支行实时提供用户参与游戏、金融资产数据，为线下营销提供有力支持，发挥联动优势，创新营销模式。

　　目前“万众掘金”的传播主要靠微信朋友圈的形式进行自传播，在民生银行北京各支行网点也均有扫码，用户通过微信渠道参与并分享游戏，借助手机银行开通并办理业务，利用电话银行答疑解惑，还可以通过柜面渠道进行咨询，打通了渠道界限。后续则会结合互联网行业推送、空中团队推送、手机银行、线下柜台等形式进行渠道整合，进一步加强宣传力度。从短期来看“万众掘金”获得了“粉丝”，但从长期来看却是民生银行获得了潜力巨大的黄金投资客户，由此可见“万众掘金”为民生银行带来的效益是持续增长的。(来源:新金融世界)